¿Deseamos iniciar una inversión o incrementarla?, ¿pero tenemos algunas deudas o pasivos que no nos permiten llevarlo a cabo?, debemos elaborar un plan financiero para lo cual el cono-cimiento de los términos financieros nos brindará un panorama para tomar decisiones más asertivas, porque de acuerdo con cada situación en particular, si identificamos y comparamos las características de los créditos, podemos determinar cómo podemos reducir esa deuda hasta eliminarla.
Algunas acciones que debemos llevar a cabo para saber cómo administrar nuestros recursos y disminuir las deudas o pasivos:
Es analizar el estado de cuenta de nuestros créditos, como tarjetas de crédito y créditos de nómina o personales, hay distintos conceptos que si se interpretan correctamente se tomará la mejor estrategia para disminuir y finiquitar los pasivos.
De los conceptos más importantes a considerar en las tarjetas de crédito que otorgan las instituciones es la tasa de interés, que es el precio que se paga por el préstamo otorgado expresado en porcentaje; la tasa de interés ordinaria se aplica en caso de quedar algún monto pendiente por pagar que no se realizó en la fecha establecida por lo que cobrará un porcentaje y la tasa de interés moratoria se aplica en caso de no realizar los pagos en tiempo.
Otros términos para revisar en las tarjetas de crédito es la fecha de corte que es el día del mes en que finaliza el último período de compras y cargos realizados en los últimos 30 días, después de esta fecha se otorgan 20 días aproximadamente para realizar el pago correspondiente del consumo de ese período, se denomina pago para no generar intereses, es decir si se paga el total de la cuenta, no generará intereses, esta es la manera óptima de utilizar la tarjeta de crédito.
Y un punto muy importante es no olvidar la fecha del pago mínimo, realizarlo en la fecha marcada en el estado de cuenta y por la cantidad indicada, de lo contrario generará otros cargos como comisiones por pagos tardíos. Pero si solo se realiza el pago mínimo esto implicará mayor tiempo con el adeudo y un sobreendeudamiento.
A través de la CONDUCEF (Comisión Nacional para la protección y defensa de los usuarios) podemos consultar información actualizada de comparativos de tasas en las tarjetas de crédito entre distintas instituciones; además de proyecciones de las cantidades a pagar por mes y el plazo que conlleva, así como se elevan los montos de saldo final que se pagaría si solo se realizan los pagos mínimos.
También hay que tener cuidado con las promociones de compras a meses sin intereses, primeramente, considerar si el pago correspondiente está dentro del presupuesto de gastos, si la compra a realizar es un bien duradero para un beneficio o si es solo una compra superflua, que solo dejará un adeudo por un plazo largo.
En los créditos personales o de nómina revisar el CAT, Costo Anual Total; los términos y condiciones del crédito cómo la tasa de interés, plazo, monto total a pagar y comisiones. Revisar la tabla de amortización; con los datos del saldo inicial, el pago mensual desglosado el pago de interés e IVA y el pago de capital; así como el saldo insoluto que es el saldo de cada período después de aplicar los pagos indicados en la tabla de amortización, si es posible anticipar pagos mayores al requerido porque el beneficio es que disminuya el saldo del capital deudor y por lo tanto disminuirán los intereses.
Tanto en las tarjetas de crédito como créditos personales o de nómina, un factor muy importante es revisar el CAT, el Banco de México lo define como el costo de financiamiento que para fines informativos y de comparación, incorpora la totalidad de los costos y gastos del crédito. Es una medida para conocer el costo total del crédito en un porcentaje anual incluyendo todos los costos y gastos adheridos al crédito con la finalidad de determinar el costo final del crédito.
Así cuando tomemos la decisión de adquirir nuevamente una deuda, analizar si está dentro de nuestro presupuesto, así como realizar una comparativa de las características del crédito con distintas instituciones y lo más importante verificar los términos y condiciones que conlleva la deuda; como se dice coloquialmente, leer las letras chiquitas, para no sobre endeudarnos.
Y el objetivo principal es iniciar una inversión o incrementar la inversión a través de una estrategia de inversión, con la finalidad de cumplir nuestras metas personales, familiares y profesionales y para un mejor retiro laboral.
Fuentes:
BANCO DE MEXICO
CONDUSEF: Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros.
